Spotřebitelské úvěry přehledně

1. Nejdůležitějším údajem, který musí poskytovatelé úvěrů dle zákona povinně zveřejňovat, je RPSN. Roční procentní sazba nákladů vypovídá o poplatcích dokonce lépe než úroková sazba, jelikož zahrnuje i další poplatky (např. za vedení půjčky apod.)

RPSN jednoduše říká, o kolik procent klient půjčku ročně přeplácí. Ukazuje tak prakticky cenu úvěru.

Možnost online půjčky dnes nabízejí téměř všechny nebankovní společnosti, nicméně i některé klasické banky. Pro sjednání půjčky přes internet je zpravidla potřeba vyplnit krátký formulář a prokázat se jedním či dvěma průkazy totožnosti.

Banka lidem s nízkou bonitou zpravidla nepůjčí a doklad o příjmu vždy vyžaduje. Nicméně půjčky bez doložení příjmů mají obvykle nabídce nebankovní společnosti. Je však třeba počítat s tím, že se jedná o rizikovější půjčku s vyšší RPSN.

Žádost půjčku může podat kterýkoli občan České republiky, který dosáhl minimálního věku 18 let (výjimku v tomto případě může schválit zákonný zástupce společně se soudem).

Některé instituce však mají stanovenou také maximální věkovou hranici, která se může mírně lišit. Obecně je tato hranice kolem 70 let, po jejichž dosažení se žadatel stává pro banky rizikovým.

Kromě věku je také důležitým bodem to, aby měl žadatel o půjčku platnou pracovní smlouvu, a tedy důkaz o pravidelném příjmu.

Ano, a to hned z několika důvodů.

Jedním z nich může být nedostatečný (nebo naopak příliš vysoký) věk, nízká bonita (vyjadřující nízkou pravděpodobnost úvěr splatit), pracovní smlouva, ve které je uvedena výpovědní lhůta nebo zkušební doba, uvedený trvalý pobyt mimo Českou republiku, špatná úvěrová historie, exekuce, nebo další závazky, jako je třeba kreditní karta.

Limit pro počet úvěrů na jednu osobu není. Počet hypoték a dalších půjček je tak na osobním uvážení každého žadatele.

Nicméně je limit, který se týká splátek. Ten se řídí podle tzv. DSTI (tedy procentního podílu všech splátek, které jsou spláceny za jeden kalendářní měsíc, na čistém měsíčním příjmu)

Ten je od roku 2022 stanoven maximálně na 45 procent čistého měsíčního příjmu. Výjimku tvoří lidé mladší 36 let, zde je limit 50 procent, avšak pouze pro případy, že se jedná o úvěr na vlastní bydlení.

V případě, že si klient své rozhodnutí zažádat o půjčku rozmyslí, je potřeba žádost o vrácení běžného spotřebitelského úvěru podat písemně, a to nejpozději do dvou týdnů.

Poskytovateli půjčky se tak vrací pouze jistina (teda zapůjčená částka) a úrok za dobu, kdy měl peníze klient u sebe. Peníze je pak potřeba vrátit do 30 dnů od odstoupení do smlouvy.

V případě odstoupení od úvěru, který měl sloužit jako nákup na splátky, záleží, jestli si dotyčný produkt ponechá, nebo jej vrátí.

Pokud se odstupuje od celého nákupu a zboží se tak vrací, lhůta na vrácení zboží, které bylo zakoupené například v internetovém obchodě, je čtrnáct dnů. Tímto také současně zaniká žádost o úvěr.

Půjčka má své výhody i v případě, kdy by si žadatel mohl zboží nebo službu dovolit.

Jedná se například o rozložení nákladů na delší časové období, což člověku poskytuje určitou finanční jistotu v případě neočekávaných výdajů.

Peníze na účet dostane žadatel poměrně rychle a půjčka se tak může hodit, pokud se například zaměstnavatel zdržel s vyplacením výplaty.

Úrokové sazby a měsíční splátky jsou ve většině případů jasně dané a po určitou dobu neměnné, takže částka, která se každý měsíc platí, se nezmění.