Kreditní karta – jak funguje a rozdíl mezi debetní kartou
Stále více lidí si uvědomuje důležitost finanční připravenosti. A právě kreditní karta se stává oblíbeným nástrojem, jak se vyrovnat s neočekávanými výdaji. Funguje jako jakýsi finanční airbag, který poskytne potřebné prostředky, když jsou nejvíce potřeba. Jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou? Jaké jsou poplatky?
SHRNUTÍ ČLÁNKU
Kreditní karta je formou bankovní půjčky. Klient čerpá finanční prostředky od banky, které následně splácí.
Půjčku bez úroků v podobě kreditních karet nabízejí téměř všechny banky. V rámci předem odsouhlaseného finančního rámce je klientovi umožněno čerpat peníze podle potřeby.
Debetní karta je vydávaná bankou k bankovnímu účtu. Klient jejím prostřednictvím čerpá jen ty prostředky, které má fyzicky na účtu a jsou jeho vlastní.
Každá banka svůj produkt nabízí za odlišných podmínek. Jiná pravidla vyznává KB, Česká spořitelna i Moneta Money Bank.
Na první pohled se kreditní karta může zdát jako obyčejná platební karta. Oproti klasické debetní kartě však nabízí jednu zásadní výhodu – úvěrový limit. To znamená, že s ní lze platit nebo vybírat peníze i v případě, že na běžném účtu zrovna není dostatek financí.
Jak funguje kreditní karta
Kreditní karta je ve své podstatě formou bankovní půjčky. Pokud se klient v jakémkoliv okamžiku svého bytí setká s finančními nesnázemi, může na základě použití kreditní karty čerpat finance takzvaně na vrub banky. Na rozdíl od spotřebitelského úvěru však za tuto službu nemusí platit úroky, dodrží-li stanovené podmínky.
Produkt je velmi podobný kontokorentu, kdy klient rovněž čerpá finanční prostředky do mínusu a následně je bance splácí. Rozdíl mezi kontokorentem, spotřebitelským úvěrem a kreditní kartou je však nezaměnitelný. A to zejména z důvodů úrokových sazeb. Ohledně úroků – jak funguje kreditní karta?
Ke kreditním kartám se váže bezúročné období, které průměrně trvá mezi 45 a 55 dny. Pokud klient dokáže splatit čerpané prostředky na kreditní kartě během této lhůty, nebude mu účtován žádný poplatek. Půjčené peníze mu tudíž budou poskytnuty zcela zdarma. Získá tak bezúročnou půjčku.
Půjčka z kreditní karty zdarma
Půjčku bez úroků v podobě kreditních karet nabízejí téměř všechny banky. V rámci předem odsouhlaseného finančního rámce je klientovi umožněno čerpat peníze podle potřeby. Dle úvěruschopnosti, podmínek a schvalovacích bankovních procesů lze na kreditní kartu uvolnit až statisícové částky.
Klienty bank na kreditních kartách láká především bezúročné období, během něhož mohou půjčku splatit bez úroků. Čerpání úvěru z kreditní karty je tak výhodné zejména pro občany s pravidelným příjmem, kteří potřebují finančně vyřešit nenadálé výdaje. Pokud totiž dokáží půjčku z kreditní karty splatit z příští výplaty, bude pro ně zdarma.
Půjčku znevýhodňují pouze nejrůznější poplatky, které se pro každou banku liší. Při podpisu smlouvy je potřeba si pohlídat zejména výši poplatků za vydání a vedení karty. Setkat se lze také s poplatkem za vedení úvěrového účtu a měsíční výpis.
Pokud klient nestihne splatit půjčku v bezúročném období, bude mu banka úvěr z kreditní karty úročit měsíční sazbou přibližně 2 % (tj. 24 % ročně). Pro srovnání – úrok u kontokorentního úvěru se pohybuje v intervalu 12 až 18 %.
V ČR je aktivních zhruba 1,5 milionu kreditních karet. Značná část klientů tyto karty pravidelně nevyužívá, ovšem ponechávají si je jako finanční rezervu pro nečekané výdaje. Kreditní kartou se nejčastěji platí za spotřební elektroniku, pohonné hmoty, služby a potraviny.
Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou
Druhy platebních karet jsou karta kreditní a karta debetní. Co je debetní karta? Laicky řečeno debetní karta je klasická karta vydávaná bankou ke každému otevřenému bankovnímu účtu. Klient jejím prostřednictvím čerpá jen ty prostředky, které má fyzicky na účtu a jsou jeho vlastní.
V případě kreditní karty klient využívá finančních prostředků banky, které následně splácí. Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou je tedy v čerpání peněz. Debetní karta znamená vlastní finance, kreditní karta představuje finance půjčené.
V mnoha případech je užitečné kreditní kartu vlastnit, přestože pro její vlastnictví nevyvstává žádná specifická potřeba. Hodí se zejména při cestování, kdy může posloužit jako vítaná rezerva, pokud například cestujícím uletí letadlo. V takovém případě nemusejí narychlo shánět finance po příbuzných a známých, nýbrž mohou rovnou pořídit nové letenky.
I v případě zahraničních autopůjčoven bývá čím dál větší problém vypůjčit si vůz na debetní kartu. Pro autopůjčovny je relevantnější kreditní karta, neboť jim dává jistotu, že je klient solventní a důvěryhodný a má k dispozici dostatek finančních prostředků v případě nenadálých kolizí na cestách.
Kreditní a debetní karta jsou dvě rozdílné věci. Vyplatí se nosit v peněžence obě dvě a mít lepší přehled o financích. V případě spotřebitelského úvěru jsou totiž klientovi zaslány peníze na běžný účet a je složitější se orientovat, kolik peněz z konkrétní půjčky již bylo vyčerpáno.
U kreditní karty má klient lepší orientaci v čerpaných prostředcích a může s nimi lépe a přehledněji nakládat, protože jsou finance oddělené. Na běžném účtu leží peníze vlastní, na kreditní kartě půjčené.
Komerční banka – kreditní karta
Každá jednotlivá banka svůj produkt nabízí za odlišných podmínek. KB kreditní karta kombinuje platební kartu a půjčku, k níž se váží mnohé benefity, výhody a doplňkové služby. Banka si své klienty hýčká a ke kreditní kartě proto přidává zdarma:
- cestovní pojištění
- příspěvek na důchodové pojištění
- pojištění nákupu a služeb (prodloužená záruka)
- pojištění kabelky a jejího obsahu při loupeži
- home assistance (zámečník, instalatér, malíř)
- lifestyle assistance (rezervace vstupenek, hotelů, donášková služba)
- vstupy do letištních salonků
- pojištění schopnosti splácet
- slevy u vybraných obchodníků 50 %
- garance vrácení peněz při zneužití karty
Komerční banka – kreditní karta je určena především k nákupům. Z tohoto důvodu se mohou výběry z bankomatu nebo převody peněz z účtu za účet vázat s poplatky. Bezúročné období je v případě KB kreditní karty 45 dní.
Povinná minimální měsíční splátka je 3 % z vyčerpané částky plus odpovídajících úroků. Tato částka bývá strhávána automaticky a klient si tudíž nemusí hlidat termín splatnosti.
Kreditní karta ČSOB
Také v případě kreditní karty ČSOB banka poskytuje velké spektrum bonusů. Oproti KB kreditní kartě je její bezúročné období stanoveno na 55 dní. Po této lhůtě si banka účtuje za každou půjčenou tisícovku po dobu 30 dnů na naběhlých úrocích 19 korun.
Vzorový příklad:
Kreditní karta Standard ve výši 40 000 Kč: pohyblivá úroková sazba 22,9 % p.a., RPSN 29,1%, doba splácení 12 měsíců, měsíční poplatek za služby spojené s kreditní kartou vydanou k účtu 60 Kč, průměrná měsíční splátka 3 806 Kč, celkem k úhradě 45 666 Kč. Skutečná výše splátky se odvíjí od vyčerpané částky.
Cestovní pojištění zdarma a druhá platební karta jsou samozřejmostí. Další výhody:
- pojistění zboží zdarma na 6 měsíců proti rozbití nebo krádeži (elektronika a nářadí)
- prodloužení záruky
- nastavení automatické splátky
- možnost vlastního obrázku na kreditní kartě (zpoplatněno 200 Kč)
Velkým lákadlem je odměna za placení 3 x 500 Kč. Stačí 3 měsíce po sobě zaplatit kreditní kartou minimálně 500 korun a další měsíc banka tento obnos vrátí zpět na kreditní kartu.
Moneta kreditní karta
Kreditní karta Moneta je skvělým nástrojem pro všechny, kteří hledají pohodlný a flexibilní způsob placení. Nabízí řadu výhod, které ji činí atraktivní pro širokou škálu zákazníků.
Možnost využití Apple Pay, Google Pay a dalších mobilních plateb. Až 50 dní bezúročné období pro platby i pro výběry z bankomatů. Po překročení 50 dnů přichází úrok 22,99 % ročně. Kreditní karta rovněž nabízí cashback až 6 000 Kč.
Sjednat lze online, v mobilní aplikaci ve finančním rozpětí 10 000 až 75 000 Kč. Na pobočce lze získat až 300 000 Kč.
Moneta nabízí několik typů kreditních karet, aby si každý zákazník mohl vybrat tu nejvhodnější:
- Kreditní karta Smart – základní karta s atraktivním cashback programem a bezúročným obdobím.
- Kreditní karta Gold – prémiová karta s vyššími limity, exkluzivními benefity a vyšším cashbackem.
Kreditní karta Moneta je skvělou volbou pro všechny, kteří hledají flexibilní způsob financování a chtějí využít řady výhod. Díky cashbacku, bezúročnému období a dalším benefitům může usnadnit život a přinést řadu výhod.
Raiffeisenbank kreditní karta
Raiffesesbank kreditní karta mimo jiného poskytuje bezúročné období až 55 dní a samozřejmostí jsou slevy z nákupů 30 % u obchodníků v rámci programu RB Club. Prémie za nákupy dosahují 1 %, maximálně však 150 Kč měsíčně.
Kreditní karta je rozdělena do tří kategorií: Easy, Style a RB Premium. Na prvně jmenovanou lze čerpat až 100 tisíc korun, na Style kreditní kartu až 300 tisíc (poplatek 50 Kč měsíčně) a na RB Premium 500 tisíc korun (poplatek 199 Kč měsíčně). U Style a Premium je klientům umožněn vstup do letištních salonků a také lékařská poradna.
Česká spořitelna kreditní karta
Kreditní karta České spořitelny je praktickým nástrojem pro moderní život. Nabízí možnost pohodlných bezhotovostních plateb a řadu dalších benefitů, které usnadní každodenní financování. Bezúročné období je 55 dní. Poté nastává úrok 24 % ročně.
Vysoký úvěrový limit – až 200 000 Kč poskytne dostatečný finanční prostor. Při minimální měsíční útratě 3 000 Kč je vedení karty bez poplatků a získat lze 1 % zpět z každé platby v zahraničí nebo online. Maximálně 350 Kč měsíčně.
Při aktivaci služby Moneyback lze čerpat slevy u vybraných obchodníků. V případě potřeby lze požádat o odklad splátky. Pomoc při ztrátě nebo odcizení karty, lékařské ošetření v zahraničí a další výhody jsou samozřejmostí.
Kreditní karta Air Bank
Kreditní kartu Air Bank zatím nenabízí. Pyšní se totiž přehledným a vyladěným kontokorentem, díky němuž mají klienti vždy dostatečnou rezervu kdykoliv po ruce. Air Bank poskytuje kontokorent od 5 000 do 50 000 korun s úrokem 18,9 % ročně. Za každých půjčených 1 000 korun klient zaplatí jen 0,52 Kč denně.
Číslo kreditní karty
Číslo kreditní karty má stejně jako debetní karta 16 číslic, přičemž první číslice vždy určuje druh bankovního karty, například VISA nebo MasterCard, další číslice odkazují na typ banky a stát původu. Mnozí klienti se tázají, jak zjistit číslo karty bez karty. Existuje možnost nahlédnout do mobilní aplikace dané banky nebo do internetového bankovnictví.
Publikováno: 28. 8. 2024
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
