Půjčky pro zadlužené – okamžitá, bez registru, konsolidace
Nezřídka se stává, že se člověk dostane do situace, kdy má problém uplatit všechny své závazky a výdaje. Zadlužené osoby však mají problémy získat půjčku klasickou bankovní cestou a musejí se tak často obracet na soukromé poskytovatele. Na co si dát u půjček pro zadlužené pozor a kdo opravdu půjčí zadluženým?
Záznam v registru dlužníků, nízký či nulový příjem či problémy se splácením v minulosti, mohou často stát v cestě k získání půjčky. Možnosti, kde si půjčit, existují, výběr je však značně limitovaný.
SHRNUTÍ ČLÁNKU
I s negativním zápisem v registru existují možnosti, jak získat půjčku. Doporučuje se zaměřit se na nabídky nebankovních společností specializovaných na dlužníky.
Půjčky pro zadlužené bývají dražší s kratší dobou splácení. Dlužníci by měli počítat s úroky nad 8 % p.a.
Je nezbytné nejprve analyzovat svůj rozpočet, výši dluhů a možnosti splácení.
Jasná definice toho, na co přesně peníze z půjčky budou použity, pomůže zvolit si vhodnou výši a typ úvěru.
Pozor na lichváře! Je nutné se vyhnout lichvářským úrokům a klamavým praktikám.
Pro případ neočekávaných událostí, jako je ztráta zaměstnání nebo nemoc, může být užitečné pojištění schopnosti splácet.
Půjčka pro zadlužené se navíc pojí s mnohými riziky a platí o nich, že často finanční nouzi dlužníka ještě zhorší. Proto je nutné si každou půjčku dvakrát rozmyslet a přistupovat k ní opatrně. Lepší řešení nabízí prověřené půjčky, které jsou uvedené v tabulce níže.
Co je půjčka pro zadlužené?
Půjčky pro zadlužené poskytují výhradně nebankovní společnosti a soukromé osoby. Banky ve své nabídce půjčky pro zadlužené nemají, poskytují úvěry pouze bonitním osobám. Tedy těm, které mají stálý a dostatečně vysoký příjem a nejsou zapsáni v registru dlužníků.
Nebankovní společnosti bonitu neprověřují tak důkladně jako banky a při schvalování žádostí o půjčku jsou tak benevolentnější. Zatímco u banky je příjem vždy třeba doložit výpisem z účtu nebo kopií pracovní smlouvy, nebankovní společnosti často nabízejí půjčku bez výpisu z účtu.
Solidnější nebankovní společnosti však rovněž nepůjčí úplně každému. Žádost obvykle neschválí klientům v exekuci či insolvenci, jelikož se jedná o příliš rizikové zákazníky. Není vždy pravidlem, že nebankovní společnost půjčí i dlužníkům.
Některé z nich sice nemají tak striktní podmínky jako banka, leč nedá se říct, že by pro ně bonita klientů nebyla důležitá. Nebankovní půjčky s exekucí jsou tudíž na trhu velmi omezené.
Kdo opravdu půjčí zadluženým?
Získat půjčku s negativním zápisem v registru není snadné, ovšem ne nemožné. Existují nebankovní společnosti, které se specializují na půjčky pro dlužníky. Tyto půjčky bývají dražší než bankovní úvěry a mají kratší dobu splácení, avšak pro zadlužené osoby můžou představovat jedinou možnost, jak získat potřebné peníze. Kdo opravdu půjčí zadluženým?
Než si kdokoliv sjedná půjčku pro dlužníky:
- Půjčka by měla být vždy krajním řešením. Je potřeba zvážit všechny možnosti a zdůraznit si zodpovědný přístup.
- Před sjednáním půjčky je nezbytné porovnat nabídky různých nebankovních společností, úrokové sazby a poplatky.
- Pozor na vysoké úroky. Nebankovní půjčky pro dlužníky bývají dražší.
Půjčka je závazek a její nesplácení může mít vážné následky. Před sjednáním jakékoliv půjčky je vhodné kontaktovat neziskovou organizaci, která se zaměřuje na pomoc dlužníkům. Tyto organizace mohou poradit s konkrétní dluhovou situací a nasměrovat jedince na vhodné řešení.
Okamžitá půjčka online – jak sjednat?
Sjednání okamžité půjčky online je velmi jednoduché a zvládne ho každý průměrný uživatel internetu. Jediné, co je k tomu potřeba, je připojení k internetu, elektronické zařízení a občanský průkaz k prokázání totožnosti. Proto se tento typ půjček často také nazývá jako půjčka na OP.
Na webových stránkách vybrané nebankovní společnosti zájemce vyplní krátký nenáročný formulář. Žádost obsahuje obvykle tyto údaje:
- jméno a příjmení
- adresa bydliště
- e-mail a telefon
- rodné číslo, datum narození
- zdroj a výše příjmu
- celkový příjem domácnosti
- číslo bankovního účtu
Každá společnost si může formulář upravit dle sebe a požadovat informace, které potřebuje k rozhodnutí o schválení žádosti. Často může být také potřeba dodat kopii občanského průkazu k doložení totožnosti. Po odeslání žádosti by klienti mělo očekávat, že je bude společnost telefonicky kontaktovat.
Je potřeba mít na paměti, že odesláním žádosti se ještě člověk k ničemu nezavazuje. Pokud později klient s navrženými podmínkami půjčky nesouhlasí, může nabídku odmítnout a poohlédnout se po jiném úvěru.
Na co si dát u půjček pro dlužníky pozor?
Každá půjčka svým způsobem představuje určité riziko pro věřitele i dlužníka. Od výše tohoto rizika se odvíjí také cena úvěru. Z toho důvodu patří půjčka pro zadlužené klienty mezi dražší závazky.
Na co si dát pozor před každou půjčkou?
- pozor na unáhlená rozhodnutí
Nejprve je nutné si rozmyslet, zda je půjčka opravdu nezbytná. Je potřeba umět rozlišit, kdy se člověk bez financí z úvěru neobejde a kdy existují způsob, jak se uskromnit nebo jak si přivydělat.
Jedním z důvodů, proč si lidé berou půjčky, je aby splatili jiný dluh. To je však velmi nebezpečný krok. Takové půjčky nic dobrého nepřinesou, naopak mohou člověka dostat až do exekučního řízení.
- pozor na nedůvěryhodné společnosti
Na trhu s půjčkami se pohybují i lichváři, kteří poskytují neférové úvěry. Nepoctiví poskytovatelé často operují s nelegálními typy půjček, jako je půjčka na směnku, nebo do smluv přidávají rizikové podmínky, jako je rozhodčí doložka.
- pozor na cenu půjčky a výši splátky
U každého úvěru je nutné sledovat výši RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů. Toto číslo vypovídá o tom, o kolik člověk po uplynutí doby splatnosti půjčku přeplatí. Jsou v něm zahrnuty veškeré poplatky i úroky spojené s daným úvěrem.
Pokud je RPSN předem známé, lze si snadno vypočítat také výši jednotlivých splátek. Slouží k tomu online kalkulačky. Díky tomuto nástroji si lze ověřit, zda bude člověk schopný svůj závazek bez problémů splatit.
Okamžitá půjčka pro dlužníky na ruku
Okamžitou půjčku ihned pro dlužníky volí lidé, když potřebují narychlo zaplatit nečekané výdaje nebo vystačit s financemi do další výplaty. Největší předností okamžité půjčky pro dlužníky na ruku je právě jejich rychlost. Okamžité půjčky online bývají uzavřené velmi rychle.
A to zejména díky tomu, že nebankovní společnosti, které okamžité půjčky pro dlužníky na ruku poskytují, příliš nekontrolují bonitu klientů, ačkoliv jde o zákonnou povinnost. Díky tomuto postupu mohou klienti získat půjčku velmi rychle.
Pokud jde o půjčku na účet, mohou být peníze vyplaceny již do 10 až 15 minut. Klient je tak může začít využívat téměř okamžité po schválení žádosti.
K tomu, aby byla okamžitá online půjčka vyplacena ihned, je třeba odeslat online žádost společnosti v jejích pracovních hodinách. Existují však také půjčky nonstop nebo půjčky o víkendu, většina společností ovšem schvaluje žádosti pouze přes den. Odeslat žádost pro okamžitou půjčku pro dlužníky na ruku je možné v jakoukoliv denní hodinu.
Okamžitá půjčka se záznamem v registru
Jedním z typů úvěrů pro zadlužené je okamžitá půjčka bez registru. Poskytují ji výhradně nebankovní společnosti, díky kterým si mohou půjčit také osoby se záznamem v registru dlužníků.
Existují úvěrové registry negativní a pozitivní. Zatímco pozitivní mohou osobám se záznamem pomoci při sjednávání půjčky, protože v minulosti své dluhy řádně spláceli, záznam v negativním registru dlužníkovi půjčku znemožní.
Banky kontrolují bonitu klientů a nahlížejí také do registrů. Nepůjčí proto nikomu, kdo měl nebo má problémy se splácením svých závazků. Nebankovní společnosti poskytují i půjčky bez nahlížení do registru, tedy i osobám s problematickou úvěrovou minulostí. Díky tomu i tito lidé mohou využít rychlé půjčky bez doložení příjmu a vyřešit svoji momentální nepříznivou situaci.
Okamžitá půjčka pro nezaměstnané
Jelikož banky zajímá také výše příjmu, a dokonce vyžadují doklad, nezaměstnaní nemají příliš velkou šanci, chtějí-li získat bankovní úvěr. Nebankovní společnosti sice často vyžadují informaci o výši příjmu, často ji však nechtějí nijak doložit.
Okamžitá půjčka pro nezaměstnané patří mezi rizikové úvěry, protože půjčky bez doložení příjmu se zpravidla pojí s vyššími poplatky a úroky. Dlužník poté takový úvěr přeplácí klidně o několik tisíc korun. Kvůli vysokým poplatkům hrozí, že dlužník nebude po uplynutí doby splatnosti schopen sehnat finance na splátku dluhu.
Výhodou okamžitých půjček pro nezaměstnané je, že žádost je schválena téměř každému. Pokud nezaměstnaný člověk nutně potřebuje peníze, aby splatil důležité výdaje, může si tak půjčit touto cestou. Měl by však zvážit, zda opravdu nemůže sehnat peníze jinde a zda je nezbytné si půjčovat.
Okamžitá půjčka na směnku
Poslední možností, ke které se někteří dlužníci uchylují, je okamžitá půjčka na směnku. Jedná se speciální typ úvěru, který je v Česku od roku 2013 nelegální. Okamžitá půjčka na směnku je vysoce rizikovým úvěrem, který poskytují výhradně soukromé osoby.
Okamžitá půjčka na směnku se pojí s enormními úroky. Vysoká cena však není jediné riziko této půjčky. Mezi další problémy patří například:
- Nutnost zajistit půjčku majetkem – lichváři často nechají dlužníka zajistit byť malou částku nemovitostí či autem. Pokud však dlužník nebude schopen drahou půjčku zaplatit, propadne majetek věřiteli.
- Rozhodčí doložka – nebezpečnou součástí půjčky na směnku je rozhodčí doložka. Pokud dojde ke sporu ve splácení, neputuje tento spor k soudu, leč rozhoduje o něm věřitelem zvolený arbitr. To však hraje v neprospěch dlužníka.
- Převedení směnky – jelikož směnku podepisuje pouze dlužník, lze tento cenný papír prodat. Může se tak stát, že nakonec dlužník ani neví, kdo je jeho věřitelem.
Existují přitom jiné způsob, jak získat peníze nebo jak řešit svou tíživou dluhovou situaci. Jednou z možností je například konsolidace pro zadlužené.
Půjčky od soukromých osob bez registru
Vedle nebankovních půjček, které poskytují úvěry dlužníkům, lze narazit také na půjčky od soukromých osob. Jedná se většinou o tzv. půjčku na směnku nebo půjčku bez registru. Tyto nabídky znějí velmi lákavě, nebývají však příliš výhodné.
Soukromé osoby poskytující půjčky mnohdy operují na hraně či za už za hranou zákona. Nedisponují platnou licencí ČNB a neprověřují bonitu, ačkoliv se jedná o zákonnou povinnost.
Nezřídka se lze navíc setkat s lichvářskými praktikami, pomocí kterých se chce věřitel pouze obohatit na úkor dlužníka. Novodobým lichvářům nejde o to, do jaké situace se člověk kvůli jejich půjčce dostane, sledují pouze vlastní zisk.
Konsolidace pro zadlužené
Má-li člověk více dluhů, může přistoupit k jejich konsolidaci. Konsolidace pro zadlužené je sloučení více dluhů do jednoho s výhodnějšími podmínkami. Dlužníkovi se díky konsolidaci výrazně uleví, protože dojde ke snížení výše měsíční splátky a také úroku.
Konsolidovat lze:
- bankovní úvěry
- nebankovní půjčky
- kontokorenty
- dluhy z kreditních karet
- dluhy z leasingu
Další z výhod je, že člověk získá mnohem lepší přehled o svých financích, jelikož bude splácet jistinu a úroky pouze jedné společnosti.
Existuje bankovní i nebankovní konsolidace půjček. Konsolidace je podobná refinancování, v rámci něj však dochází pouze k převedení jedné půjčky k jiné společnosti s výhodnějšími podmínkami. Konsolidace zahrnuje sloučení vícero úvěrů.
Půjčka pro zadlužené klienty – výhody a nevýhody
Půjčky pro zadlužené klienty se pojí s mnohými výhodami, zároveň s sebou však nesou také určitá rizika, na která je třeba pamatovat. Mezi nejvýraznější plusy patří:
- rychlost sjednání půjčky
- snadné online jednání
- vysoké procento schválení žádostí
- půjčky bez registru a bez příjmu
Nabídka půjček pro zadlužené klienty může působit velmi lákavě, je ovšem nutné pamatovat na tato rizika:
- vysoké úroky, poplatky, i RPSN
- sankce v případě prodlení ve splátkách
- ne vždy transparentní a férové podmínky
- hrozba lichvářských praktik např. u půjčky na směnku
Předtím, než se člověk pro půjčku pro zadlužené klienty rozhodne, měl by pečlivě zvážit, zda neexistuje jiný způsob získání peněz. Může si například půjčit od příbuzných, zařídit si přivýdělek, prodat nepotřebný majetek nebo využít konsolidaci pro zadlužené.
Přerůstají-li dluhy člověku přes hlavu, může požádat o pomoc dluhové poradce z neziskových organizací, kteří ochotně a bezplatně pomohou dlužníkům z jeho tíživé finanční situace. Pomohou například s vyjednáváním s věřiteli nebo exekučním a insolvenčním řízením.
Platí, že půjčka pro zadlužené většinou situaci dlužníka ještě zhorší. Obzvlášť, pokud si půjčuje na splátku jiného dluhu. Taková praxe obvykle vede do dluhové pasti a exekuce.
Publikováno: 21. 10. 2024
Naším cílem je přiblížit uživatelům složitá témata z oblasti financí. Přinášíme přehledné srovnání spotřebitelských úvěrů, aby se mohl každý v klidu a informovaně rozhodnout. Věříme, že naše články čtenářům pomohou s orientací ve světě financí a přispějí k hladkému sjednání toho správného úvěru.
Více
